消費者金融3社の借入残高が、現在年収の3分の1に近い状態です。新規の追加借入が難しくなっています。
総量規制という言葉は知っていても、実際に上限に近づいた状態がどういうものかは、経験してみないとわからない部分があります。この記事では、制度の仕組みの説明と、上限近くで生活している実態の両方を書きます。
総量規制とは何か
総量規制とは、貸金業者（消費者金融・信販会社のキャッシング枠など）からの借入総額を、年収の3分の1以内に制限する制度です。改正貸金業法に基づいて2010年6月に完全施行されました。
年収400万円なら最大約133万円、年収300万円なら最大100万円が、消費者金融全社合算での借入可能上限です。
この規制ができた背景は多重債務問題です。かつては際限なく借り続けることができ、返済能力を超えた借入で自己破産する人が年間20万件を超えていました。総量規制はその防止のために導入されました。
上限に近づいて実際に起きたこと
私は3社の借入を積み重ねた結果、現在は総量規制の上限に近い状態になっています。
具体的に何が変わったかというと、新規の追加借入ができなくなりました。緊急の資金需要があっても、上限超過で審査を通過できない状況です。「急なお金が必要になったとき、カードローンという選択肢がない」という状態は、思っていた以上に資金繰りの自由度を下げます。
もう一つは、3社全ての返済を続けないと状況が改善しないということです。返済が進めば残高が減り、総量規制の残枠が回復します。つまり、上限に近い状態から抜け出すには「借り続けること」ではなく「返済を続けること」しか方法がありません。
副業収入がある会社員の年収計算
私は会社員として給与収入を得ながら、副業で個人事業主としての収入もあります。総量規制の計算では、この両方の収入をどう扱うかが問題になります。
一般的に、継続的かつ安定した収入は合算できます。給与収入と副業収入の両方が証明できる場合、合算した金額が年収として計算されます。
ただし副業収入については、確定申告書の所得（経費を引いた後の金額）が参照されます。売上（事業収入）と所得は別物で、経費が多い場合は借入上限が想定より低くなることがあります。
この点を理解していないと「副業で稼いでいるのに借入できない」という状況になります。申し込む前に、自分の申告上の所得を確認しておくことをお勧めします。
総量規制の計算方法
自分の借入残枠を計算する式は以下の通りです。
残枠 ＝ 年収の3分の1 ー 現在の全社合算の借入残高
たとえば年収480万円なら年収の3分の1は160万円です。現在の全社合算の借入残高が130万円であれば、残枠は30万円です。
ただし現在の借入残高は、自分で全社分を把握していない場合があります。CICやJICCへの開示請求で全社の残高を確認できます。CICはインターネット開示が500円で可能で、JICCはスマートフォンアプリから申し込めます。
総量規制の対象と対象外
消費者金融・信販会社（クレジットカードのキャッシング枠）からの借入が総量規制の対象です。
銀行や信用金庫のカードローンは対象外です。ただし銀行系は独自の審査基準があり、消費者金融の借入残高が多い場合は審査に影響することがあります。対象外だからといって自由に借りられるわけではありません。
住宅ローン・自動車ローン・高額医療費・教育費のための借入は例外として対象外扱いになる場合があります。
上限を超えている場合の選択肢
既に総量規制の上限を超えている場合、貸金業者からの新規借入は原則できません。
おまとめローンは例外規定として認められており、複数の借入を一本化して返済負担を軽減することを目的とした場合に限り、上限を超えた状態でも借り換えが認められるケースがあります。ただし新規の資金調達ではなく、あくまで既存の借入の整理が目的です。
返済が困難な状況に陥っている場合は、任意整理・個人再生・自己破産といった債務整理の手段があります。日本司法支援センター（法テラス：0570-078374）で専門家に相談できます。
総量規制の残枠を知る方法
申し込む前に自分の残枠を正確に把握することが重要です。
CIC（https://www.cic.co.jp/）での開示請求は最も簡単な方法で、インターネットから申し込めます。全ての消費者金融・クレジットカード会社の残高を確認できます。
JICC（日本信用情報機構）もスマートフォンアプリから申し込みできます。特に消費者金融の情報がより詳しく確認できます。
現在の自分の状況を把握してから申し込むことで、審査で否認されるリスクを減らせます。
よくある質問
総量規制に近い状態で申し込むとどうなりますか？
残枠以上の金額を申し込むと審査で否認されます。残枠内の金額での申し込みなら審査対象になりますが、残枠が少ない状態は審査上の判断材料にもなります。私は現在の状況で新規審査が通らない経験をしています。
副業収入は総量規制の計算に含まれますか？
継続的・安定的な収入であれば含まれます。ただし個人事業主の場合は売上ではなく申告上の所得が参照されます。確定申告書で確認してください。
家族の収入を合算できますか？
原則として借り入れる本人の収入のみが対象です。配偶者の収入は合算できません。
総量規制オーバーでも銀行から借りられますか？
銀行系は総量規制の対象外ですが、独自の審査があります。消費者金融の借入残高が多い場合、銀行の審査にも影響することがあります。
残枠がある状態を保つにはどうすればいいですか？
返済を続けて残高を減らすことが唯一の方法です。私は現在上限に近い状態のため、追加借入より返済を優先する局面にあります。
まとめ
総量規制は年収の3分の1という上限を設ける制度で、消費者金融・信販系の全社合算が対象です。上限に近い状態になると、新規の追加借入ができなくなり、急な資金需要への対応力が下がります。
私が現在経験しているのはその状態です。3社の返済を続けながら残高を減らすことが、残枠を回復させる唯一の方法です。
申し込む前に自分の残枠を計算し、CICやJICCで現在の残高を確認することをお勧めします。把握していないまま申し込んでも、上限超過で否認されるだけです。
返済が困難な状況にある場合は、法テラス（0570-078374）にご相談ください。
本記事は2026年5月時点の情報に基づいています。制度の詳細は変更になる場合があります。借入は返済できる範囲で計画的に。