【2025年最新】独自審査を持つカードローンおすすめ比較5選｜審査通過のコツと落ちた時の対策

「今すぐお金が必要なのに、審査に通るか不安...」「過去に審査に落ちた経験があるけど、どうしても借りたい」という方も多いのではないでしょうか。

本記事では、比較的審査基準が緩いと言われる中小カードローンを中心に、審査のポイントや対策、注意点までを徹底解説します。

ぜひ参考にして、あなたに合ったカードローン選びにお役立てください。

※ただし、どのカードローンも必ず審査に通るわけではありません。返済能力の確認は法律で義務付けられており、最低限の審査は必ず行われます。

審査が甘いカードローンとは？実際のところどこまで甘いのか

「審査が甘い」の本当の意味

カードローン業界で「審査が甘い」というのは、以下のような特徴を持つ場合を指します。

• 大手に比べて独自の審査基準を持っている
• 収入証明書類の提出が少額から必要ない
• 在籍確認の方法が選べる（電話以外の方法がある）
• 他社借入があっても検討してくれる
• 審査時間が最短30分～即日と早い

つまり、「審査が甘い」は「誰でも借りられる」という意味ではなく、「柔軟な審査基準を持っている」ということです。

必ず審査が通るカードローンは存在しない

結論から言うと、「100%審査に通るカードローン」は存在しません。

貸金業法により、全てのカードローン会社は申込者の返済能力を審査する義務があります。

「絶対に審査に通る」と謳っている業者は、闇金融の可能性が高いため要注意です。適法に営業しているカードローン会社は、最低限の審査を必ず行います。

大手と中小の審査基準の違い

大手と中小カードローン会社の主な審査基準の違いは以下の通りです。

審査項目	大手カードローン	中小カードローン
審査基準	厳格で画一的	比較的柔軟・独自基準
審査時間	半日～数日	最短30分～即日
収入証明	50万円以上で必要	不要または金額が高め
在籍確認	電話確認が基本	選択肢が複数ある場合も
他社借入	厳しく審査	比較的考慮してくれる

中小カードローンは独自の審査基準を持っているため、大手で審査に落ちた場合でも通る可能性があります。

審査基準で見られるポイント5つ｜カードローン会社が重視していること

カードローン審査では、主に以下の5つのポイントがチェックされます。

年収・安定収入の有無

最も重視されるのが安定した収入です。正社員だけでなく、パート・アルバイト・契約社員・自営業など、定期的な収入があれば審査対象となります。

収入金額は高いほど有利ですが、返済能力のバランスも重要です。年収の3分の1以上の借入は総量規制の対象となります。

他社借入状況・総量規制

「総量規制」という法律により、年収の3分の1を超える借入はできません。そのため審査では、他社の借入状況もチェックされます。

他社借入が多い場合は、新たな借入の審査に通りにくくなります。また、複数のカードローンに短期間で申し込むと、「破産予備軍」とみなされる可能性もあるので注意が必要です。

信用情報（過去の返済履歴）

信用情報機関に登録されている過去の返済履歴も重要な審査項目です。延滞や債務整理の記録（いわゆるブラックリスト）があると、審査に通りにくくなります。

主な記録と登録期間は以下の通りです。

• 返済遅延：5年間
• 債務整理（任意整理・個人再生）：5~10年間
• 自己破産：7~10年間

勤務先情報・勤続年数

勤務先の安定性や勤続年数も審査の重要項目です。一般的に、大企業や公務員などの安定した職業や、勤続年数が長いほど審査では有利に働きます。

ただし、中小カードローンの中には、勤続年数の短い方や自営業の方でも柔軟に対応しているところもあります。

申込書類の正確性

申込書の内容に矛盾や虚偽があると、審査に通りません。特に収入や勤務先などの情報は必ず正確に記入しましょう。

嘘の情報を書くと、審査落ちするだけでなく、信用情報に傷がつく可能性もあります。

【比較表付き】審査が甘いと言われる中小カードローン5選

審査基準が比較的柔軟な中小カードローンを10社比較しました。自分の状況に合った会社を選びましょう。

サービス名	アロー	セントラル	スカイオフィス	アルコシステム	ニチデン
金利	15%～19.94%	4.8%～18%	15%～20%	15%～20%	7.3%～17.52%
借入限度額	最大200万円	最大300万円	最大50万円	最大50万円	最大50万円
審査時間	最短45分	最短30分	最短30分	最短30分	最短10分
融資スピード	最短即日	最短即日	最短即日	最短即日	最短即日
申し込み方法	Web完結	Web完結	Web完結	Web完結	Web・電話・店頭
無利息期間
	お申し込み	お申し込み	お申し込み	お申し込み	お申し込み

※各社情報は2025年5月時点のものです。最新情報は各公式サイトでご確認ください。

アロー

消費者金融アローは、最短45分で審査が完了し、即日融資に対応する中小規模の貸金業者です。

特に、過去に金融事故がある方や、大手消費者金融で審査に落ちた方にも柔軟に対応しています。

アローの独自の審査基準は、現在の状況を重視し、無担保・保証人不要で借り入れが可能です。

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セントラル

セントラルは、創業50年以上の実績を持つ信頼性の高い中規模消費者金融です。

特に、即日融資対応や柔軟な審査基準で、多くの利用者から支持されています。

30日間無利息サービスもあり、安心して利用できるキャッシングサービスです。

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スカイオフィスキャッシング

スカイオフィスキャッシングは、最短30分の審査と即日融資に対応する中小消費者金融です。

少額からの借り入れも可能で、平日14時までに申し込めば即日融資も可能です。

スカイオフィスキャッシングは、Webで24時間365日申し込みを受け付けています。

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アルコシステム

創業1983年の実績ある消費者金融、アルコシステムは、柔軟な審査基準と迅速な融資対応で多くの方から支持されています。

アルコシステムは、Webで24時間365日申し込みを受け付けています。

最短30分の審査で、あなたの資金ニーズに迅速に対応します。

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クレジットのニチデン

創業40年以上の実績を持つニチデンは、関西エリアを中心に展開する信頼性の高い消費者金融です。

柔軟な審査基準と100日間無利息サービスという特典で、多くの方から支持されています。

ニチデンは、Web、電話、店頭で24時間申し込みを受け付けています。

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審査に落ちやすい人の特徴と事前対策

以下のような特徴がある方は、カードローン審査に落ちる可能性が高くなります。事前に対策を講じましょう。

収入が低すぎる・不安定な場合

対策：

• 副業や追加収入を得る
• 収入証明不要の少額融資から始める
• 親族などに保証人になってもらう

他社借入が多い場合

対策：

• 可能であれば一部返済をする
• おまとめローンで借入を一本化する
• 少額申し込みから始める

過去に延滞・債務整理歴がある場合

対策：

• 信用情報の記録期間を確認する（5～10年で消える）
• 少額から返済実績を作る
• 信用情報の開示を受けて自分の状況を把握する

在籍確認ができない場合

対策：

• 在籍確認の融通が利くカードローンを選ぶ
• 連絡がつきやすい時間帯を伝える
• メールや書面での確認に対応しているカードローンを選ぶ

申込内容に虚偽がある場合

対策：

• 正確な情報を記入する（嘘は必ずバレます）
• 不明点は空欄にせず、サポートに相談する
• 書類の不備がないよう複数回チェックする

カードローン審査に落ちてしまった時の対処法

審査に落ちても諦める必要はありません。以下の対策を試してみましょう。

審査落ちの理由を確認する

カードローン会社に直接問い合わせても、詳細な理由は教えてもらえないことが多いです。しかし、自分の信用情報は開示請求することができます。

信用情報機関での開示方法：

• CIC（㈱シー・アイ・シー）
• JICC（㈱日本信用情報機構）
• 全国銀行個人信用情報センター

これらの機関に開示請求することで、自分の信用情報の状況を確認できます。

別の審査基準のカードローンを検討する

大手で審査に落ちた場合、中小のカードローンを検討しましょう。独自の審査基準を持っているため、可能性があります。

ただし、複数社への同時申込みは避け、間隔を空けて申し込むことをおすすめします。

申込内容を見直して再チャレンジ

申込内容に不備や矛盾がなかったか確認し、3～6ヶ月後に再度申し込みを検討しましょう。短期間に何度も申し込むと、さらに審査に通りにくくなります。

保証人や担保付きの借入を検討

どうしても借入が必要な場合は、保証人をつけるか担保を用意することで借入できる可能性があります。信用金庫や地方銀行の個人向けローンなどが選択肢となります。

収入アップや信用回復を目指す

長期的な対策としては、収入アップや信用情報の回復を目指しましょう。延滞した借入があれば完済し、新たな延滞を作らないことが重要です。

絶対に避けるべき闇金融の特徴と見分け方

お金に困っているときこそ、違法な闇金融には絶対に手を出してはいけません。

闇金融の危険な特徴と手口

闇金融には以下のような特徴があります：

• 法外な金利（年利20％超）を要求する
• 必ず審査に通ると謳っている
• 即日融資・書類不要を強調している
• 個人間融資を装っている
• 脅迫まがいの取立てを行う
• 住所が曖昧、登録番号がない

一度借りると、法外な金利で借金が雪だるま式に増え、違法な取立てに悩まされることになります。

合法的なカードローンと闇金の見分け方

合法的なカードローン会社は必ず以下の特徴があります：

• 貸金業登録番号を持っている（ホームページに記載）
• 金利は年18％以下
• 必ず審査がある
• 返済について明確な説明がある
• 強引な勧誘をしない

少しでも怪しいと思ったら、金融庁の登録業者一覧で確認しましょう。

闇金被害に遭ってしまった場合の対処法

もし闇金から借りてしまった場合は、以下の対応をしましょう：

1. 絶対に返済しない（一度返済すると際限なく請求される）
2. 警察や消費生活センターに相談する
3. 専門の弁護士に相談する
4. 連絡先を変える（電話番号・メールアドレス）

債務整理による解決策

多重債務に陥っている場合は、債務整理も選択肢の一つです。

• 任意整理：弁護士等を通じて債権者と交渉し、金利の引き下げや元金のみの分割返済に変更
• 個人再生：住宅ローン以外の債務を大幅に減額し、残りを3～5年で返済
• 自己破産：裁判所に申し立て、債務を免除してもらう

債務整理には信用情報に影響するデメリットもありますが、多重債務から抜け出すための有効な手段です。

審査が甘いカードローンに関するよくある質問

無職でも借りられるカードローンはある？

基本的に無職の方は安定収入がないため、多くのカードローンで審査に通りにくいです。ただし、以下の条件に当てはまる場合は可能性があります。

• 年金受給者である
• 配偶者に安定収入がある
• 不動産収入など他の収入源がある

審査時間が最短のカードローンは？

レイクALSAが最短15分と最も早い審査時間を謳っています。アイフル、プロミス、アコムなども最短30分の審査時間を掲げています。

ただし、これはあくまで「最短」であり、申込状況や時間帯によっては翌日以降になることも多いです。

在籍確認なしで借りられる？

原則として、ほとんどのカードローンは何らかの形で在籍確認を行います。ただし、以下のような選択肢がある会社もあります。

• 郵送での在籍確認
• メールでの在籍確認
• 給与明細等の書類による確認

「在籍確認なし」を謳う業者には注意が必要です。

ブラックリストでも借りられる方法は？

いわゆる「ブラックリスト」（信用情報に事故情報がある状態）の場合、通常のカードローンでの借入は難しいです。以下の方法を検討しましょう。

• 信用情報の記録期間が過ぎるのを待つ（5～10年）
• 保証人付きの借入を検討する
• 不動産担保ローンを検討する
• 質屋やリースバックなどの方法を検討する

カードローン審査の通過率を上げるコツは？

審査通過率を上げるコツは以下の通りです。

• 申込書は正確に記入する
• 安定した収入源を持つ
• 他社借入を減らす
• 複数社への同時申込みを避ける
• 審査に通りやすい時間帯（平日午前中）に申し込む
• 必要書類を事前に準備しておく

まとめ：審査が甘いカードローン選びのポイント

審査が甘いと言われるカードローンでも、基本的な審査基準は存在します。申込前に以下のポイントを確認しましょう。

1. 自分の信用情報や借入状況を把握する
2. 返済能力に見合った借入額を申し込む
3. 複数社へ同時申込みしない
4. 申込書は正確に記入する
5. 闇金には絶対に手を出さない

何よりも大切なのは、「返せる金額だけ借りる」という基本です。カードローンは一時的な資金繰りの改善には有効ですが、返済計画なしに借り入れると、さらなる金銭的問題を引き起こす可能性があります。

適切なカードローン選びと計画的な返済で、健全な資金繰りを実現しましょう。

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※本記事は2025年5月時点の情報に基づいています。最新の情報は各金融機関の公式サイトでご確認ください。
※カードローンの利用は計画的に行い、返済能力を超えた借入はお控えください。